Аналитика, Банки, ЕС – Балтия, Круглый стол, Латвия, Прямая речь, Финансы, Экономическая история

Балтийский курс. Новости и аналитика Вторник, 15.10.2019, 09:39

Перспективы и аспекты развития административного надзора в банковской отрасли Латвии

Илона Алексеева, докторант Балтийской международной академии, специально для БК, Рига, 02.05.2016.версия для печати
Статья посвящена анализу административного надзора в латвийской банковской отрасли. Предложены дополнительные механизмы участия государства в целях стабильности и развития банков в условиях регионального кризиса банковской системы и глобального изменения административного надзора.

Фото Ю. Житлухина.

Статья публикуется в рамках дискуссии на международном круглом столе-семинаре на тему «Латвийские банки: что впереди?» проведенного в Балтийской международной академии 18 мая 2016 года. Организаторы мероприятия: Балтийская международная академия (БМА), Дипломатический экономический клуб (DEC), Латвийская конфедерация работодателей (LDDK) и интернет-журнал Baltic-Course.com.


Координация регулирования банковского надзора в условиях глобализации должна проводиться международным консорциумом специалистов мировых регионов, участие в котором Латвии неоспоримо. Соответственно для контроллинга административного надзора необходимо провести реорганизацию системы административного контроля в целом, в том числе перераспределить и структурировать функции органов пруденциального надзора банковской отрасли Латвии.

 

Мировой финансовый кризис 2008 года выявил ряд проблем в организации банковской системы Латвии, которые связаны со слабостью внешнего регулирования и банковского надзора, их неэффективностью, что подтверждает ряд крахов банков в Латвии за последние годы, повторившие банкротства большого количества латвийских коммерческих банков в 1990-2000 годах.

 

Начиная с 2008 года в Латвии формируются почти все институты, присущие развитой европейской финансовой отрасли, как коммерческие банки, так и органы надзора. За эти годы общее количество кредитных учреждений сократилось, составляя 17 банков (включая Банк Латвии) и десять филиалов иностранных банков [1]. Латвийские банки предоставляют клиентам полный финансовый сервис. Количество постоянных работников, занятых в этой отрасли, составляет более 9 тыс. человек [1].

 

В настоящее время мировое сообщество ведет активный поиск форм и методов эффективного воздействия государства на банковский сектор, а также возможности применения единых стандартов и требований для регионов, с учетом специфики законодательных норм отдельных стран для внешнего надзора банков со стороны государственных органов, аудиторских фирм, учредителей, акционеров (пайщиков), ассоциаций и самих банков [2].

 

Международная практика свидетельствует, что во всех странах с развитой рыночной экономикой эффективное регулирование банковской деятельности является приоритетным направлением для государства. Главными организациями и учреждениями Латвийской Республики, участвующими в разработке стандартов регулирования и пруденциального надзора, являются Сейм Латвийской Республики, Кабинет Министров Латвийской Республики, Комиссия рынка финансов и капитала, Государственная служба доходов, ведущие аудиторские компании, Латвийская ассоциация коммерческих банков. Эффективное регулирование в банковской отрасли необходимо, так как обеспечивает соответствие деятельности банков действующему законодательству в таких важнейших областях, как  противодействие легализации средств, полученных преступным путем, в том числе, нелегальной продажи сырьевых ресурсов и других незаконных сделок, к примеру, финансирования террористических организаций, что приводит к росту объемов теневой экономики; противодействие мошенничеству и коррупции государственных лиц, задействованных в нелегальном и противозаконном бизнесе, защите информационных потоков и др., которые прямо или косвенно могут относиться к политической и социальной защищенности общества  в условиях политического, эмиграционного кризиса  в Европе, где уровень террористических акций возрастает.


Основные моменты в теории и практике

В соответствии с опубликованным в начале 2016 года докладом, эксперты Организации по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР) пришли к выводу, что латвийская система регулирования банковского рынка неэффективна и не отвечает лучшим международным стандартам [4].  

 

Государственный орган регулирования —- Комиссия рынка финансов и капитала в последние годы не раскрывала случаи коррупции, не были разработаны масштабные требования к участникам банковского рынка, которые покрывали все системные риски, в том числе, риски отмывания денег. В ответ на резкую критику экспертов ОЭСР, в февраля 2016 года Сейм Латвии принял отставку главы Комиссии; наказанию и штрафным санкциям со стороны Комиссии были подвергнуты ряд латвийских банков, у одного из банков отозвана лицензия.

 

В настоящее время система банковского регулирования в Латвии функционирует в соответствии с нормами законодательства относительно центрального банка, кредитных учреждений, законодательных актов в сфере предотвращения легализации денежных средств, полученных преступным путем и финансирования терроризма и других [3].

 

В Латвии большинство коммерческих банков относятся к средним и мелким. Крупных, системообразующих банков не так много, к ним можно отнести четыре крупнейших: ABLV Bank, Citadele Bank, Swedbank, SEB banka. Большинство банков (14) ориентированы на обслуживание клиентов- нерезидентов, в основном аффилированных к бизнесу в странах СНГ. Общее количество латвийских банков постепенно сокращалось, так же как и численность работающих, особенно в период после финансово- экономического кризиса в 2008-2010 гг. Количество расчетных счетов клиентов, обслуживаемых банками в период с 2005 по 2014 гг. в целом росли, но в 2014 году, из-за сокращения числа банков, упали более чем на треть [1] (см. табл. 1). 


Таблица 1. Показатели деятельности латвийских банков [1]

Годы

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

Количество банков

22

21

21

21

21

22

20

19

17

17

Количество сотрудников

10520           

11611

13334

14381

12628           

11616           

11480

10256

 

9845

 

9362

 

Количество клиентских счетов

2912

3316

4341

4545

4462

4525

4707

4568

4581

3078

 

 

С момента вступления Латвии в ЕС основные механизмы регулирования банковского сектора базировались на требованиях ЕЦБ ЕС, таких как: внедрение в нормативные требования увеличения капитала и других показателей; ужесточения контроля,  в том числе относительно предотвращения легализации денежных средств, полученных преступным путем и финансирования терроризма в соответствии с рядом директив ЕС; усиление комплаенс-контроля, требований по защите прав клиентов, в том числе по защите персональных и других идентификационных данных и пр. Однако надо понимать, что требования безопасности плохо сочетаются с развитием и ростом, и, как показала практика, введение в нормативные документы требований ЕС не дало уверенность в безопасности, стабильности и развитии банковской отрасли.

 

Основные факторы нестабильности в банковской отрасли в последние годы проявлялись в проблемах координации действий вкладчиков, асимметрии информации и рыночной лидирующей позиции некоторых банков. Три латвийских банка — Swedbank, SEB и ABLV проходят централизованный надзор ЕС, поскольку их активы превышают 30 миллиардов евро, составляющие на 20% больше ВВП страны [5]. Немаловажными являются факторы, инициирующие возникновение кризиса, например, новая информация в отношении банков, которая настораживает вкладчиков и дестабилизирует рынок.

 

В 2016 году коммерческие банки, обслуживающие нерезидентов, будут подвергнуты внешнему международному аудиту, требования которого существенно выше, чем латвийские стандарты.  Историческое обслуживание 14 банками клиентов нерезидентов, аффилированных к коммерческим структурам бывших стран СНГ, а также несовершенство системы надзора, оценки и регулирования всех рисков данного поля клиентов, привели к тому, что 4 банка, как показало международное расследование, были участниками преступных схем.

 

Одной из мер комплаенс-контроля, введенного латвийскими банками относительно клиентов-физических лиц в 2016 году, станет обязательное анкетирование, в соответствии с которым физическое лицо обязано документировать, является ли оно политически значимым лицом, каков источник происхождения его доходов и наличных средств и пр.; должно ли физическое лицо попадать под особый контроль со стороны надзирающих органов и спецслужб —- покажет результат анализа декларированной информации и фактических операций физического лица. Возможно, итог аналитической работы и публикации результатов Swedbank, SEB, Citadele, DNB — держателей 84% счетов физических лиц, может привести к инновациям в системе административного контроля в отношении сделок физических лиц, налогоплательщиков Латвии и дигитализации информации относительно сделок физических лиц [1] (см. рис. 1).


Рис 1. Клиенты-физические лица в банках Латвии, на 31.12.2015. [1]


Несовершенство работы основного надзорного органа — Комиссии, которая проводит политику умеренного следования директивам ЕС, без проведения в жизнь собственных инициатив, разработанных на базе исследований латвийского банковского рынка и внедрения инновационных и технологичных программ по покрытию всех банковских рисков, требует внедрения участия и патронажа министерств финансов и экономики или специальной комиссии Сейма.


Резюме

Банковская отрасль является одним из важнейших сегментов национальной экономики Латвии, обеспечивающим ее функционирование и развитие. Остро стоит проблема реорганизации системы административного контроля и надзора над банками, которая сможет стабилизировать банковскую отрасль и одновременно дать возможность развития отрасли. Применение лучших международных инновационных практик и совместно выработанных решений специалистами высокого уровня приведут контроль и надзор не к ужесточению, а к повышению стабильности банковской отрасли.


Государство должно помогать и создавать благоприятные условия для развития банковской сферы и технологий, выделяя ресурсы для внедрения новых методов контроля и надзора на базе своевременных исследований и прогнозирования изменений в банковской отрасли, где приоритетами являются:

 

·                     регулирование банковского рынка под контролем со стороны государства, для чего необходимо перенести обеспечение функций регулирования и надзора на более высокий уровень. При министерстве финансов/экономики может быть создан Совет экспертов, в который могут быть включены представители органов государства и представители финансового рынка;

·                     изменения в составе и работе Комиссии, формирование профессиональной и опытной команды, с привлечением специалистов международного уровня из различных регионов;

·                     разработка и внедрение государственной программы исследования банковского рынка, в том числе, на предмет прогнозирования системного кризиса на базе лучших мировых практик, применяя оценку результатов исследований специалистами меджународного уровня; исследования и дальнейшего внедрения в нормативные требования моделей стресс-тестирования участников банковского рынка; изучение и анализ информационной ассиметрии, и других факторов, влияющих на стабильность банковской системы; и др.


Использованная литература

1. Статистика Ассоциации коммерческих банков Латвии.  http://lka.org.lv/ru/statistika/banki.html

2. Andy Greenawalt, 3 Compliance Trends Community Banks Should Watch in 2015. http://www.banktech.com/, 30.12.2014.г.

3. EU commission staff working document, Country report Latvia 2016, http://ec.europa.eu/, Brussels, 26.02.2016.

4. Phase 2 Report on implementing the OECD Anti-bribery convention in Latvia, http://www.oecd.org/corruption/anti-bribery/Latvia-Phase-2-Report-ENG.pdf, Brussels, 31.10.2015.

5. Marija Makareviča, Stājas spēkā jauna Eiropas banku uzraudzības sistēma — vienotais uzraudzības mehānisms, www.fktk.lv, 04.11.2014 г.






Поиск