Балтия – СНГ, ЕС – Балтия, Латвия, Право, Прямая речь, Технологии, Финансы

- Станислав, расскажите о QIWI в Латвии.

 

- Три года назад была учреждена дочерняя компания российской группы QIWI — QIWI Baltic. Перед этим мы начали в Латвии подготовительные работы по запуску терминальной сети, работающей на прием разнообразных платежей от жителей. Сейчас терминальная сеть состоит из 140 терминалов, из которых 110 стоит в Риге. В нашем латвийском офисе работает более десятка человек. Латвия стала 21-й страной, в которую пришла QIWI .

 

- Тогда подробнее о группе QIWI в России, пожалуйста.

 

- В 2004 году была основана компания "Объединенная система моментальных платежей", ОСМП. В 2008 году она приобрела нынешнее название. Компания вышла на рынок, на котором уже присутствовали две большие терминальные сети, и за 5 лет догнала и обогнала лидеров на всей территории СНГ. Главным видом деятельности изначально была установка терминалов и обеспечение их процессинга. QIWI производит терминалы на собственном российском заводе, но сама ими не владеет. Это агентская сеть: любой инвестор может купить себе десять, сто или тысячу терминалов и поставить их, где хочет — в любом городе или стране, в которой действует компания. Одновременно он становится клиентом компании, которая обеспечивает своих агентов программным обеспечением, процессингом и постоянным ИТ-сопровождением.

 

- Какова разница в использовании жителями платежных терминалов в Латвии и России?

 

- В России пользование терминалами развито больше, там люди меньше доверяют банкам. К тому же до недавнего времени не было и удобных интернет-банков. Поэтому люди предпочитали другие методы оплаты: и наличные, и терминалы. Первая услуга терминалов, которую стала развивать компания и благодаря которой они снискали популярность, — это пополнение карт предоплаты мобильных телефонов. В России 95% клиентов мобильных операторов пользуются картами предоплаты. Учредители QIWI решили, что покупка скреч-карты, соскребание с нее защитной полосы, введение кода в телефон и ожидание прихода денег на карту — это излишние движения для клиента и ненужные затраты для оператора, и создали терминал для моментального пополнения карты. Потом к списку услуг добавились коммунальные платежи, переводы в банки, лотереи. А затем появилась такая услуга, как "QIWI Кошелек". Сначала он назывался "Мобильный кошелек", в 2009 году продукт переименовали, и в этот момент, можно считать, родились российские интернет-деньги. Сегодня компания — безусловный лидер на российском рынке электронных денег.

 

- Я слышала, что в прошлом году QIWI заключила альянс с "VISA". Что это значит для пользователя?

 

- Да, это так. Был заключён стратегический альянс с головной компанией "VISA", и "QIWI Кошелёк" был переименован в "QIWI VISA Wallet". Соответственно, эта глобальная платежная система стала ключевым партнером QIWI. В странах СНГ платежные карты в рамках "QIWI Visa Wallet" эмитирует только "VISA". Следующая интересная особенность этого сотрудничества — любой банк в мире, который эмитирует карты "VISA", в перспективе сможет вам выдать карточку "QIWI Visa Wallet". То есть баланс вашего QIWI-кошелька будет равняться балансу вашего счёта в вашем банке. Я думаю, в ближайшие полгода — год эта услуга станет доступна и для латвийских клиентов.

 

- Все ли описанные виды деятельности представлены в Латвии?

 

- Здесь мы развиваем терминальную сеть и ее процессинг. Сейчас заканчивается этап юридических процедур, и в ближайшие месяцы компания QIWI Wallet Europe начнет предлагать услуги "электронного кошелька" в Латвии и по всей Европе.

 

- Что представляет собой эта система?

 

- В какой-то мере это симбиоз QIWI-терминала и интернет-банка, в котором доступны более 5 тыс. поставщиков услуг, банков, сотовых операторов. Пользователь открывает счет, к которому можно привязать карточку любого банка или карточки всех банков вместе и проводить с него напрямую безналичные платежи: "коммуналку", пошлины, штрафы, налоги, оплату покупок в интернет-магазинах и прочее. В QIWI можно также эмитировать виртуальные платежные карточки. К примеру, вы хотите купить что-то в интернете, но опасаетесь "засвечивать" карточку, привязанную к счету, на котором лежит 1 тыс. евро. Вы эмитируете одноразовую карточку с балансом 30 евро, получаете код безопасности в виде СМС на мобильный телефон и расплачиваетесь.

 

- Насколько эта услуга популярна в России?

 

- Одна из самых популярных услуг. Многие не доверяют банкам, банковским карточкам и интернет-магазинам. Любой нечестный интернет-магазин может продать номер вашей карточки мошенникам. В интернете предлагаются целые базы данных, возможно, и вы получали спам с предложением купить несколько тысяч номеров карточек.

 

- В Латвии степень кибербезопасности банков выше?

 

- Да, потому, что латвийские банки ввели систему безопасности 3D пластиковых карт: пользователь при покупке должен ввести дополнительный пароль, который зарегистрирован в интернет-банке. В России на данный момент такая система действует только в нескольких банках, далеко не все банки выдают даже карточки с чипами, потому что развитие банковской структуры в стране сильно замедлено по сравнению с Европой.

 

- С какими приложениями работает "кошелек"?

 

- Со всеми доступными на рынке. Начиная от СМС-сообщений и приложений Java до Apple Store, Itunes, Windows Mobile, Android, Blackberry. Жители в Латвии уже могут пользоваться "кошельком", но при этом нужно учесть, что они будут пользователями российской системы. То есть, условно, ваши деньги хранятся в российском банке, работающем под юрисдикцией РФ. Это происходит так же, как с PayPal, находящимся в юрисдикции США. Впрочем, для пользователя особой разницы нет.

 

- Возникают ли какие-либо сложности с юрисдикцией электронных денег у россиян, которые делают покупки в интернете у европейских компаний и оплачивают их в евро?

 

- До объединения с "VISA" такая проблема действительно существовала. Потому что российских клиентов опасаются. Европейские магазины боятся принимать от них платежи: непонятно, что у них за карточки, невозможно определить, поддельные или нет, ведь чарджбэки весьма существенные.

 

- Зачем QIWI выходить с "кошельком" в Латвию и другие страны, если система уже гарантирована "VISA"?

 

- Это вопрос удобства. Например, заходя на сайт любой авиакомпании, вы можете расплатиться за купленный билет карточкой "VISA" или "MasterCard". Обычно к цене добавляют какую-то комиссионную плату. У "аirBaltic" комиссионные 10 евро. Заключая прямой договор с авиакомпанией об использовании для оплаты "QIWI Visa Wallet", мы стараемся добиться, чтобы комиссия для наших клиентов была ниже стандартной. Таким образом, мы стараемся нашим клиентам создать максимум удобств тем, что заключаем договоры с крупными компаниями. Работать с компаниями легче, зная местный рынок и присутствуя на нем. В Евросоюзе QIWI уже работает с представительствами таких глобальных гигантов, как "Skype", "Facebook", "iTunes". Партнерами компании являются многие авиакомпании, банки, среди которых и австрийский "Raiffeisen".

 

- Насколько я знаю, компания выбрала Латвию в качестве стартовой площадки на рынке ЕС, и здесь находится ваш европейский офис.

 

- Это правда. Почему Латвия? Изначально QIWI здесь уже развивает терминальную сеть. Мы увидели, что законодательство стабильное и понятное, бюрократических препон не увидели, отношения с регулятором — Комиссией рынка финансов и капитала — понятны и предсказуемы. Латвийские банки знают, как работать с большими российскими компаниями (хотя QIWI европейская, кипрская компания, но основные активы находятся в России). В безналичных расчетах у нас в Латвии конкурентов пока нет. А согласно директиве ЕС о свободном перемещении услуг нет необходимости открывать юридические лица в других странах ЕС, если компания имеет лицензию в одной из стран Евросоюза.

 

- Так QIWI зарегистрирована на Кипре?

 

- Мало того. Это полноценная международная компания, после выхода на биржу "NASDAQ" в прошлом году 44% акций оборачиваются на открытом рынке. Так что российские у нас, пожалуй, только корни. QIWI вышла на биржу 5 мая 2013 года по цене 17 долларов за акцию. В конце декабря цена колебалась около 54 долларов за акцию. Не думаю, что вы найдете много компаний, выросших втрое за полгода.

 

- На прошлой неделе в Госдуму РФ внесли законопроект об ограничении переводов в системах электронных денег. Депутаты хотят таким образом бороться с финансированием терроризма. Авторы законопроекта предлагают полностью запретить трансграничные переводы. Это известие очень взволновало биржу: акции компании упали сразу на 20,11%. А вы сами как оцениваете перспективы европейского бизнеса "QIWI "в случае, если закон будет принят?

 

- У меня пока нет никаких комментариев по этому вопросу.

 

- В каких регионах России действует QIWI?

 

- Нет ни одного региона, в котором бы компания не присутствовала. Но данный момент установлено 200 тыс. терминалов, и есть еще устройства в виде ПОС-терминалов и JAVA-приложения. Вы бываете в России?

 

- Недавно ездила в Москву.

 

- Наверное, вы заметили рядом с метро палатки с надписью "Пополни свой телефон". В палатке сидит человек с сотовым, на который инсталлировано приложение QIWI. Вы даете ему свой телефон, он выбирает в своем нужные функции, и вы моментально получаете пополнение в 100 рублей.

 

- Почему это нужно делать в палатке, а не удаленно?

 

- Не у всех мобильный подключен к интернету, не все хотят выходить в сеть, и многие пользуются наличными.

 

- А в Латвии ваша целевая аудитория, не желающая выходить в сеть, достаточно велика?

 

- Когда мы три года назад выходили на местный рынок с этой услугой, нам говорили, что мы не найдем потребителей. Действительно, шведские латвийские банки в свое время вложили солидные средства в развитие интернет-банкинга и вывели клиентов в сеть. Но, если вы понаблюдаете в начале месяца за людьми, то заметите, что в каждом торговом центре, в каждом банковском филиале стоит очередь у банкоматов. Некоторые люди просто всю зарплату снимают сразу.

 

- Почему?

 

- Есть несколько групп людей, которые явно не доверяют банкам. Например, те, кто имеет проблемы с возвратом долгов и не хочет, чтобы его доходы сразу снимались со счета автоматически в пользу кредитора. Люди, в отношении которых начато судебное расследование и которые по этой причине просто не могут открыть счет в банке. Все они должны оплачивать "коммуналку", пошлины государству, интернет, телефон и прочее.

 

- Неужели их так много?

 

- Вы не представляете себе, сколько таких. Кроме того, есть люди, которых в банке просто нет. Они не доверяют кредитно-финансовой системе в принципе. В банковском филиале с таких берут три евро комиссии. У нас это можно сделать быстро, дешево, и деньги сразу поступят на счет получателя.

 

- Создается впечатление, что вы рассчитываете на маргинальные группы, которые хотят уйти от контроля.

 

- Вовсе нет. Это совершенно лояльные и добропорядочные граждане, не доверяющие банковской системе. Есть еще одна большая целевая группа: туристы. В основном из стран СНГ: России, Украины, Белоруссии и Казахстана.

 

- Вы там так же "густо" представлены, как на домашнем рынке?

 

- Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Румыния, Сербия, США, Бразилия, ЮАР, Чили, Аргентина, Индия, Китай, Таджикистан, Узбекистан и другие страны. В этих странах стоят терминалы QIWI и работают представительства компании.

 

- В перечисленных вами странах, за редким исключением, интернет-банкинг развит слабо.

 

- Тут можно долго спорить, но мы даже не считаем интернет-банк своим конкурентом. Система QIWI, — и терминалы, и "кошелек" — предоставляет более широкий спектр услуг, нежели когда-либо предоставит банк. На недавней конференции "e-Comm" в Риге, собравшей участников рынка электронной коммерции со всего мира, выступили представители "VISA" и "MasterCard". И тот, и другой признали, что очень многие банки в глобальном масштабе сейчас инвестируют огромные средства в свои электронные деньги и в другие неклассические банковские услуги. Все понимают, что интернет нас уже "съел", посему думают о том, как удобнее предстать перед клиентом в сети, и внедряют бесконтактные карты. Так как мы ИТ-компания, то нам любые технологические новинки быстрее и проще внедрить, нежели банку. Например, с одного QIWI-кошелька на другой можно моментально перевести деньги, используя функцию BUMP, просто ударив одним телефоном о другой.

 

- У вас оборот растет сезонно?

 

- Стабильно, вне зависимости от туристического сезона, чего можно было бы ожидать, причем примерно одинаково во всех странах. Даже в США. Казалось бы, страна, в которой активно используются чеки, кредитные карточки, интернет-банки. Но вы даже не представляете, сколько там наличных! Даже в России один терминал не дает такого оборота, как в США.

 

Что касается Европы, то были проведены исследования, и выяснилось, что платежи менее 50 евро люди предпочитают вносить наличными. В Латвии вопрос стоит не настолько остро, а в других странах Европы платеж менее 20 евро кредитной карточкой облагается дополнительной комиссией или же картой за маленькие покупки рассчитаться невозможно.

 

- Объясните, где прибыль в безналичных расчетах?

 

- QIWI получает проценты с каждого перечисления. Мощные дата-центры в Европе и в России позволяют минимизировать затраты на операционную единицу как в терминале, так и в "кошельке".

 

- У QIWI есть собственные дата-центры! Это же очень затратно.

 

- По-другому это работать, к сожалению, не может. Мы можем арендовать чужие серверы для обеспечения лучшего качества связи с нашим дата-центром, но в глобальном масштабе нам нужен процессинг, как у любого банка, а этот процессинг обслуживает 18 млн. операций в день. Можете себе представить размеры и объем всех структур и всего необходимого "железа". Наши европейские дата-центры находятся во Франкфурте и в Лондоне.

 

Но мы пользуемся услугами и латвийских дата-центров, и программисты у нас работают местные и в штате, и на аутсорсинге, задачи расписаны на 9 месяцев вперед. Количество латвийских кадров оставляет желать лучшего, зато качество высоко. Даже в Москве в материнской компании с завистью смотрят на уровень квалификации наших программистов.

 

- Удобно ли QIWI географически работать с Европой из Латвии? Может быть, логичнее было бы учредить дочернюю компанию ближе к техническим мощностям?

 

- Конечно, удобно. Мы здесь в большей степени взаимодействуем с Россией, потому что там наш головной офис. Мы, конечно, надеемся, что его когда-нибудь переведут в Латвию, и здесь будут работать все 1200 человек, которые сейчас работают в Москве.

 

- Как вы намерены развиваться в Латвии?

 

- Планомерно расширяем сеть терминалов. Сейчас установили терминалы в некоторых отделениях Latvijas Pasts. Это экспериментальный проект, мы стараемся понять, интересно ли это нам и почте. Установили терминалы во все филиалы PrivatBank. Банкам изначально невыгодно содержать банкоматы по приёму денег.

 

- Как вы выбираете партнеров? В каких местах ставите терминалы? Почему почта?

 

- В поиске партнеров мы исходим из двух принципов. Во-первых, нужно определить места с максимальным потоком целевой аудитории. Это, к примеру, вокзал, сетевые супермаркеты, крупные магазины. Во-вторых, ищем населенные пункты и районы города, в которых поблизости нет ни одного отделения банка. Наши терминалы стоят в Даугавпилсе, Юрмале, Екабпилсе, Елгаве, Валмиере, Резекне — во всех крупных городах в некоторых поселках. В Малте, например.

 

Что касается почты, то исторически так сложилось, что она у нас является пунктом общения пожилых людей, для которых интернет-банк непонятен. В сельских местах у кого-то и интернета нет. Редко где можно встретить филиал банка. В нашем устройстве интернет-связь есть, и по сравнению с банком у нас все проще: подходишь, выбираешь получателя и платишь. Иногда мы около наших терминалов ставим человека, который объясняет, как им пользоваться. Система проста для пожилых людей, потому что им не нужно проходить сложной процедуры авторизации. К тому же интерфейс статичен и постоянен, он завтра будет таким же, как был сегодня, нет всплывающих окон рекламы. Человек набирает номер счета, нажимает на клавишу "оплатить" и вносит деньги.

 

- Где бизнес наиболее прибыльный?

 

- Нет точного критерия. Стоит, к примеру, терминал в магазине известного бренда, мимо проходят десятки тысяч человек в день. А неподалеку ночной магазинчик, в котором работает два человека, один из которых хозяин, в него в день заходит 50 человек, и парадоксальным образом этот маленький магазинчик приносит нам больше прибыли. Владельцы некоторых магазинов приобретают терминал в собственность, в таком случае у них остается большая часть прибыли.

 

- Какие платежи в Латвии наиболее популярны?

 

- Мы не можем выделить какую-то группу. Примерно одинаково часто люди пополняют у нас мобильные, платят за "коммуналку" и кладут деньги на банковские счета. В отличие от банкоматов, которые принимают наличные только на счета своего банка, у нас можно пополнить любой счет в любом банке Латвии. В пять из них деньги приходят в течение 5 секунд, в остальные в течение нескольких часов. Популярны платежи, которых в интернет-банке нет и никогда не будет: интернет-игры, скайп, iTunes, PayPal, телевидение — почта и банк их не принимают.

 

Далее, торговля, например, сетевая — "Oriflame", "Faberlic" и подобные компании. Оплата российских мобильных телефонов. Не секрет, что здесь живет много россиян, многие приезжают в командировки, роуминг дорогой. Любой казах, белорус, россиянин, украинец может оплачивать своего сотового оператора в наших терминалах.

 

Здесь очень развит сегмент интернет-игр. Прежде чем начать этот бизнес, мы не представляли, сколько в Латвии геймеров. Знаменитая "World of Tanks" собрала сумасшедшее число пользователей. У нас каждый день люди пополняют счет игры, хотя его можно пополнить и СМС, и кредитной картой.

 

Последняя услуга, которую мы ввели — это благотворительные платежи фонду детских поселков "SOS Bērnu ciemati". Средства собираются для строительства и содержания поселков для детей, родители которых лишены родительских прав. Такая иконка есть на интерфейсе, и человек, платя, скажем, за квартиру, сразу может что-то перекинуть на счет детей. Мы видим, что пожертвования идут. Вообще, надо сказать, люди стали больше денег и чаще жертвовать на благотворительность после трагедии в Золитуде.

 

- Какие-нибудь сложности при переходе на евро вы испытали?

 

- Двойная проверка систем безопасности и настроек — дело, конечно, хлопотное. Но так как мы в Латвии начали работать три года назад и было понятно, что страна войдет в еврозону, мы изначально выстроили свою систему так, что сможем перейти на новую валюту одним щелчком. Монетоприемники мультивалютные, клиенты уже три года назад уже могли рассчитываться в евро на терминале.

 

- Когда терминалы прекратят принимать латы?

 

- Посмотрим, как движется рынок. Пока мы не намерены прекращать. Потому что у населения латы есть, их доля со временем будет становиться все меньше, технически мы не видим для себя проблем обеспечивать прием латов еще долго. Наверное, мы уложимся в рамки переходного периода в полгода, как коммерческие банки, но точно не станем ограничивать этот период двумя неделями.

 

- Поток наличности увеличился после перехода на евро?

 

- Он существенно вырос уже за последние два месяца прошлого года. Что характерно: очень много монет.

 

- Вы принимаете монеты любого номинала?

 

- Нет. Есть техническая проблема, актуальная по всей Латвии: плохое качество монет в 1 лат и "полтинников". Вам это скажет любой специалист, работающий с вендинговыми аппаратами, принимающими монеты на парковках, по продаже напитков и закусок. Это был бич латвийской монетарной системы. Очень много подделок. К тому же монеты в 1 лат и 2 лата очень похожи на 25 шведских крон, на венгерские форинты. Поскольку лат — дорогая валюта, торговцы от этого сходства страдали. Самый дешевый "эквивалент" лата, который мы нашли в терминалах, стоил 3 сантима. Это убытки агента и партнера, которому эти деньги перечисляются. По каждому случаю мошенничества мы заводим уголовное дело. Наши терминалы могут определить, кто закинул поддельную монету. У нас фиксируется, куда, на какой счет "ушла" каждая монета. Любая фальшивка даже мизерного номинала — это уголовное дело. Человека можно поймать, если он расплатился в нашем терминале подделкой, и такие случаи есть. Случайность исключена, потому что просто так терминал фальшивый лат не возьмет.

 

- С евро нет таких проблем?

 

За время существования системы не столкнулись ни разу. Мы консультировались с банками, в том числе с эстонскими — они не видят проблем в связи с подделкой евро. Нам не назвали ни одной монеты, от приема которой лучше воздержаться из-за большого риска.

 

- Что прибыльней — терминалы или электронные деньги?

 

- Процент, конечно, больше у терминалов. Но у "кошелька" планируется больший оборот.

 

- Каким, по вашему мнению, будет следующий революционный маркетинговый прорыв, который взорвет рынок?

 

- В сфере электронных платежей и э-коммерции каждые пять лет появляется что-то новое. Но новинки до последнего момента скрываются из-за жесткой конкуренции. Первые три месяца — полгода инновация дает компании большую фору, потому что интеграция занимает много времени, потом конкуренты подтягиваются, и инновация перестают приносить такую прибыль. Например, об объединении "VIZA" и QIWI до последнего никто не знал. Если в глобальном масштабе, то я вижу в связи с уходом торговли в интернет формирование сильной связки интернет-магазинов и службы доставки, которая практически убивает традиционную торговлю, даже продуктовую. У нас этого еще нет, так как расстояния малы, но мы в перспективе придем к тому же.