Банки, Латвия, Прямая речь, Финансы

Балтийский курс. Новости и аналитика Понедельник, 19.11.2018, 11:36

Эксперт Swedbank: как испортить кредитную историю?

БК, Рига, 31.10.2018.версия для печати
Длительная задержка коммунальных платежей, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – вот лишь несколько причин, которые влияют на кредитную историю и тем самым на возможность получить заем и выгодную процентную ставку в банке. Хотя в какой-то момент это может казаться несущественным, однако через известный промежуток времени, когда, например, мечта о своем жилье вот-вот могла бы превратиться в реальность, прежнее финансовое поведение может эти планы изрядно подпортить. Как можно очень быстро испортить свою кредитную историю, что в долгосрочной перспективе может повлиять на возможность занять, и как потом ее восстановить, поясняет руководитель сферы потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.

Фото: LinkedIn.

Просроченные платежи


Один из способов, которым можно испортить кредитную историю, – это просроченные (порой случайно) платежи – и задержка кредитных платежей на несколько дней, и длительно не вносимые платежи за регулярные услуги, в том числе за коммунальные расходы, счета за интернет или электроэнергию. Имеющиеся долги влияют на кредитную историю клиента критично, поэтому если вы думаете о том, чтобы занять, например, на приобретение автомобиля или жилья, важно рассчитаться по долгам. Однако следует иметь в виду, что и осуществленные после срока платежи причисляются к просрочкам и это не идет на пользу кредитной истории.


При оценке кредитной истории клиента учитывается и внутренняя информация кредитного учреждения, например, банка о выданных лицу кредитах и истории их оплаты, и данные различных внешних регистров, например, информация, доступная в Кредитном регистре Банка Латвии, в Бюро кредитной информации и в Регистре неплатежеспособности.


«Важно, чтобы не было активных просрочек, кроме того, оценивается количество и регулярность просрочек, поскольку все это указывает на дисциплину клиента в осуществлении платежей. Очень нелестный факт – попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии, куда включаются должники, у которых имеется хотя бы девяностодневный долг на сумму свыше 150 евро. К тому же в базе данных о должниках Банка Латвии информация сохраняется и об активных, и о бывших долгах. Иногда клиент думает, что если уплачены штрафные проценты по долгу, то и плохая кредитная история стерта, но это, к сожалению, не так – запись в кредитной истории все равно остается, и порой давность записей достигает десяти лет», – поясняет серьезность ситуации эксперт Swedbank. Чтобы избежать просроченных платежей, надо тщательно следить за денежным потоком на счете, и если имеется какой-нибудь платеж, который надо внести за пару дней до зарплаты, обычно можно поменять дату оплаты или поставить в банке автоматический платеж, чтобы не было просрочки платежа. Сергей Романюк считает, что как только у клиента появляются проблемы с платежеспособностью (уменьшившиеся доходы, безработица), лучше всего сразу обращаться в кредитное учреждение и искать решение – банк поможет клиенту найти по возможности наиболее удобное решение.


Поручительство за другого кредитополучателя


Иногда человек об этом даже не задумывается, однако столь же большим риском, как просрочка платежа, является поручительство за другого человека, который может просрочить платежи, – и это может оказать негативное влияние на кредитную историю. Поэтому прежде чем взять на себя обязательства поручительства либо стать поручителем займа другого человека, надо взвесить свои возможности в будущем вернуть эти кредиты. Следует помнить, что в какой-то момент этот кредит может стать вашим, поэтому решение стать поручителем надо обдумать столь же тщательно, как и решение занять самому.


Неофициальные доходы


Недостаточно того, что каждый месяц на счет в банке вносится определенная сумма денег, для положительной кредитной истории важно, чтобы доходы клиента были официальными, регулярными и чтобы их можно было подтвердить своим реальным трудовым договором.


Необдуманное взятие займа


Очень негативно на кредитную историю может повлиять взятие займа, который не соответствует возможности клиента вернуть долг. Поэтому, принимая на себя обязательства, клиент должен сам критично и ответственно оценить свои возможности. Поэтому весьма негативно на кредитную историю может повлиять регулярное использование так называемых быстрых кредитов. «Один быстрый кредит, который клиент может вернуть вовремя, негативное влияние на кредитную историю не оказывает. Сложности начинаются, если этот кредит невозможно вернуть в запланированный срок. В таких случаях он зачастую несколько  раз продлевается или же берется другой кредит побольше, чтобы погасить предыдущий, что может продолжаться несколько раз. Это свидетельствует о том, что у клиента трудности с планированием своего финансового потока», – поясняет Сергей Романюк.


Традиционно считается, что заем не должен превышать 30% от доходов. Конечно, чем больше доходы, тем выше может быть этот процент. И наоборот – чем меньше доходы, тем меньше может быть сумма, которую надо выделять на кредитные платежи.


Сергей Романюк упоминает еще несколько рисков, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Жизнь от зарплаты до зарплаты без накопления и финансового планирования, ведь создание накоплений показывает финансовую дисциплину и возможность каждый месяц известную сумму денег направлять на какую-нибудь другую цель, а не на повседневные траты. В свою очередь, если у клиента не хватает средств для обеспечения нынешнего уровня жизни, то кредит в будущем может стать тяжелой ношей».


Надо признать, что улучшение кредитной истории происходит медленнее, чем процесс, при котором кредитная история портится. Иногда нужно до десяти лет, в течение которых клиент получает стабильные доходы и тщательно  погашает все платежи, чтобы понемногу восстановить доверие в глазах кредитодателя, однако это возможно. В таких случаях чаще всего новые кредитные договоры можно заключать, постепенно увеличивая сумму займа.


В целом каждому полезно знать, что неоплаченные счета или своевременно не внесенные кредитные платежи тоже могут быть причиной того, почему невозможно получить нужное финансирование, например, на приобретение собственного жилья или автомобиля. Даже в том случае, если такие просрочки были связаны с невнимательным отношением или забывчивостью, в будущем это может означать, что занимать будет дороже и придется выплачивать проценты большей величины. Поэтому важно помнить, что кредитная история имеет значение, и к своим платежам относиться очень ответственно.

 






Поиск