Кредит, Латвия, Право, Финансы

Штраф состоит из двух частей. Первая — 80 тыс. евро за допущенные систематические нарушения в оценке возможности клиентов выплатить кредит. То есть давали и тем, кто явно не сможет вернуть деньги в срок, а значит, лишится жилья и другого имущества.

Как автолизинг загонял в долги

Из решения ЦЗПП следует, что защитники потребителей проверили 10 кредитных дел Mogo.

Официально компания выдает кредиты автолизинга после того, как кредитные специалисты проверяют возможность потребителя выплатить заем; кроме того, оценивается предоставленная им информация; проверяется кредитная история и дисциплина у других кредиторов по семи базам банных внесудебного взыскания долгов; запрашивается информация в Госагентстве социального страхования (ГАСС) и распечатки с банковских счетов потенциального должника.

Вот только вся эта система почему–то никак не помогает должникам. Вот конкретные примеры:

1) Автолизинг на 6578 евро, выдан 30 марта 2017 года, уже передан на взыскание. Должнику 34 года.

2) Автолизинг на 7353 евро, выдан 31 марта 2017 года. Должнику 30 лет, платежи задерживает.

3) Автолизинг на 10 750 евро, выдан 23 марта 2017 года. Должнику 31 год, долг передан на взыскание.

4) Автолизинг на 7430 евро, выдан 22 марта 2017 года. Должнику 32 года, платежи задерживает.

И так далее. По всем выбранным кредитам у людей явно работоспособного возраста возникли проблемы. Почему?

При проверке этих клиентов "живьем" выяснилось, что компания выдачу кредитов основывает на распечатке из ГАСС и распечатке счетов из банков за три месяца. При этом все средства, которые появляются на счетах, компания считает средствами, которыми должник располагает и которые может тратить.

Клиентам верили. И спускали на них коллекторов

В общем, оценка кредитоспособности клиентов проводилась весьма поверхностно. Так, проверка у семи компаний по взысканию долгов проводилась "по необходимости". В то же время у Mogo на момент проверки не было заключено ни одного договора с лицензированными бюро кредитной информации. Так что ему недоступна информация о кредитных обязательствах клиентов из независимых источников.

В результате, когда началась проверка ЦЗПП, из выбранных 10 дел шесть договоров были расторгнуты, а долги переданы взыскателям; в одном случае долг был реструктуризирован, срок оплаты увеличился, а ежемесячные платежи уменьшились. В трех случаях клиенты опаздывали с платежами на 17—39 дней.

В одном случае, например, должнику дали кредит с условиями лимита ежемесячных выплат в размере 40% его доходов. И никого не смутило, что по распечатке ГАСС человек получает 871 евро брутто (примерный расчет дает доход нетто в 610 евро). Ему предоставили кредит с ежемесячными выплатами 245,79 евро, так как компания положилась на слова должника, что он получает 1150 евро. Неудивительно, что человек после трех платежей перестал платить. И в итоге его дело было передано взыскателям долгов.

И так во многих других случаях. Попросту клиентам назначали неподъемные выплаты.

Mogo: "А теневая экономика?"

Когда ЦЗПП направил запрос в Mogo с просьбой пояснить свою политику раздачи кредитов "под честное слово", кредитор пояснил, что проверяет все документы при необходимости. Однако декларируемые человеком доходы лучше всего отражают его фактическую платежеспособность — ведь у кандидата на кредит могут быть и дополнительные доходы.

Компания напомнила о теневой экономике, которая, согласно имеющейся статистике, в 2016 году составила 20% ВВП. Так что многие доходы не отражаются ни в распечатках ГАСС, ни даже в банковских распечатках.

На что ЦЗПП указывает, что не одобряет такую интерпретацию "оценки платежеспособности". Имеются законы, имеются рекомендации к применению — там ничего подобного нет и быть не может.

Не понравилось защитникам потребителей и то, что компания фактически рассчитывает на принадлежащее должнику движимое и недвижимое имущество. Ведь "в случае необходимости его можно направить на выплату кредита. Нет сомнения, что имущество должника составляет его доходы и влияет на платежеспособность", — указывалось в ответе Mogo.

"Проверки? Это отпугнёт клиентов!"

Компании для начала дали рекомендации, как ей исправить положение. Однако фактически Mogo отказался что–то менять, обосновав тем, что "это приведет к значительному сокращению числа кредитополучателей, а также помешает потребителям, чьи фактические доходы превышают документально оформленные, получать кредиты".

В результате ЦЗПП принял решение не только оштрафовать Mogo, но и прекратить выявленную нечестную коммерческую практику.

Решение еще можно обжаловать в суде, однако это не останавливает его действие.

Быстрые кредиты ограничат

Министерство финансов продаст в четверг в комиссию Сейма по народному хозяйству поправки об ограничении небанковского кредитования. Предусмотрено ограничить максимально выдаваемую сумму, ставки и возможности продления кредита, сообщила в передаче LNT "900 секунд" министр финансов Дана Рейзниеце-Озола.

Минфин предлагает установить. что сумма кредита не может превышать половину средней зарплаты в стране, продлевать его можно не больше двух раз, если же клиент не способен вернуть кредит, кредитодатель должен предложить ему разумный график выплаты.

Насчет ставок конкретного предложения еще нет, но, по мнению министра, нынешние ставки, 0,2%-0,55%, нужно уменьшить еще примерно в два раза.

Минфин также предлагает в законе установить. что кредитодатель по сути должен оценивать возможности возврата денег.

Министр считается с тем, что сектор быстрых кредитов этими предложениями будет недоволен. По ее мнению, ненормально, когда каждый год выдается около 800 тыс. новых небанковских кредитов, и 30 млн евро выплачиваается только в виде процентов за них, а многие берут кредиты, чтобы рассчитываться с уже имеющимися долгами.