Латвия, Прямая речь, Страхование, Финансы
Балтийский курс. Новости и аналитика
Четверг, 25.04.2024, 14:40
Страховщики могут и не заплатить! Как правильно оформить полис?
«МК-Латвия» узнала о самых распространенных ошибках, которые совершают клиенты страховых компаний, приобретая страхование путешествия, здоровья или имущества.
Кот в мешке
-- Вынужден признать: клиенты страховых компаний часто покупают кота в мешке, то есть не представляют, что входит в купленную страховку и в каких случаях им положено страховое возмещение, – рассказал господин Абашин. – В этом я вижу вину как страховых фирм, так и самих клиентов. Клиенты часто не спрашивают страхового агента о нюансах своей страховки, а страховой агент, в свою очередь, далеко не всегда без дополнительных вопросов раскрывает клиентам все детали. Еще хуже обстоит дело, если страховка покупается не в офисе страховой компании, а через Интернет. В электронном договоре хоть и имеются условия страхования, но люди их часто не читают, просто ставят галочку в нужном месте, мол – ознакомились с условиями страховки.
Я очень рад, что в конце 2018 года вступит в силу закон, обязывающий страховые компании подготовить продукт под названием «информационный документ», в котором для клиента будет содержатся короткое и конкретное описание приобретаемого полиса.
Медицинское страхование от работодателя
о словам нашего собеседника, в 99% случаев полис медицинского страхования для работников покупает работодатель. Тут самое слабое место – отсутствие информации об услугах, которые покрывает страховая компания, на какую именно сумму и где работник может воспользоваться медицинскими услугами, входящими в покрытие его полиса. Из-за этого он может попасть впросак и понести непредвиденные траты.
Предположим, работник знает, что у него есть медицинская страховка на текущий год, а что она в себя включает, ему неизвестно. Он идет в поликлинику, набирает разных необходимых ему медицинских процедур и очень удивляется, получив счет к оплате. Человек был уверен, что с наличием медицинской страховки все медицинские манипуляции для него будут бесплатными. Но это не всегда так.
Также важно знать, как именно работает страховка. Иногда страховая компания может не работать с определенными медицинскими центрами. Если пойти в тот медицинский центр, с которым страховая фирма не сотрудничает, то за все услуги придется заплатить из собственного кармана. Кстати, некоторые крупные и известные в Латвии медицинские компании попали в черный список страховых фирм и с ними страховщики предпочитают не работать.
– Еще одна загвоздка касается нюансов действия полиса. Люди просто не знают, в каких случаях они могут им рассчитаться, а когда за медицинскую услугу им придется заплатить свои деньги, и лишь потом, отдав чек страховой компании, получить их назад, – говорит наш собеседник. – В результате может оказаться, что клиента страховой компании попросят оплатить медицинскую услугу, а в его кошельке не окажется на это средств! Еще может оказаться, что человек по незнанию не возьмет чек за услугу либо просто выбросит его. В результате он не получит страхового возмещения. О чеке стоит сказать еще пару слов. Многие латвийцы привыкли, что чеки за медицинские услуги надо относить в Службу госдоходов и получать затем возврат налогов за оплату медицинских услуг. Но если вам медицинскую услугу полностью оплачивает страховая компания, то чек нельзя затем переслать в СГД. Это будет нарушением закона.
По словам господина Абашина, некоторые полисы страхования здоровья предполагают, что определенные медицинские услуги владелец страховки все равно должен оплатить сам, но не полностью, а лишь половину или треть суммы. Есть и еще один вариант: страховка оплатит услугу только на определенную сумму, которую нельзя превышать. Если человек не знает этих условий, то может «шикануть», заказать, к примеру, дорогостоящую зубоврачебную услугу, а затем с удивлением узнать, что половину ее стоимости должен оплатить сам. Если стоимость услуги превысит лимит определенной суммы, указанной в страховке, то он и эту разницу должен будет погасить из своего кармана. Возможно, если бы человек знал все эти нюансы, он бы изначально пошел лечить зубы не по страховке, а к своему привычному недорогому доктору. И счет от этого доктора был бы меньше, чем от того, у которого он лечился по страховке.
Некоторые медицинские манипуляции, которые стоят достаточно дорого (например, компьютерная томография), разрешено делать по полису только с одобрения страховой компании, чьей страховкой вы пользуетесь. Если этого не сделать, то даже при наличии страховки вам придется самому оплачивать дорогое исследование.
Полис медицинского страхования, который человек покупает сам
– В Латвии всего три компании продают полисы страхования здоровья, которые физическое лицо может приобрести самостоятельно, – объясняет господин Абашин. – И тут есть тонкий момент. Раньше человек перед тем, как лечь на дорогостоящую операцию, обследование или реабилитацию, мог купить себе полис медицинского страхования, который начинал действовать сразу и по которому пациенту компенсировали все необходимое. А сейчас такой возможности нет! Полис, который покупает физическое лицо, вступает в силу постепенно. Объясню, что это значит. В первый год страховка оплатит только самые минимальные расходы, например – взнос пациента за поход к семейному врачу. На второй год страховка оплатит, к примеру, пребывание в больнице и какие-то недорогие обследования. И только на третий год страховка может возместить расходы на операцию и другие дорогостоящие медицинские услуги. Поэтому не стоит покупать себе медицинскую страховку с надеждой, что она покроет расходы на завтрашнюю операцию.
Путешествуем с умом
Со страхованием путешествий тоже не все так просто. Очень многие путешественники полагаются на услуги страхования путешествия, которые включены в рамках выданных банком кредитных карт. Но обладатели этих кaрт крайне редко интересуются, какие расходы включены в покрытие определенного полиса. Может оказаться, что страховка по банковской карточке не покроет тех расходов, которые возникнут во время путешествия и которые покрывает обычный полис страхования путешествий.
– Но если говорить о самом полисе страхования путешествий, то и здесь есть множество моментов, которые надо знать, чтобы не попасть впросак, – говорит Янис Абашин. – Например, человек не очень понимает, к чему приведет его попытка обмануть страховую фирму, когда речь идет о том географическом месте, которое он собирается посетить. Он покупает страхование здоровья для выезжающих за рубеж и берет страховку, к примеру, не для Америки, куда на самом деле собирается поехать и где один день страхования обходится в 8 евро, а для Европы, где день страхования стоит 6 евро. Да, страхование для Европы дешевле, но купленная для галочки страховка в США работать не будет!
Также при оформлении страховки важно правильно указать, как вы будете проводить время за границей. Для пляжного отдыха годится минимальная страховка, для катания на лыжах и рафтинга – более дорогой полис. Если вы укажете, что едете за границу для спокойного отдыха, а сами получите травму во время скалолазания, то страховая компания не покроет вам стоимость лечения.
Любителям активного отдыха важно заранее понимать, какие расходы клиента покроет страховка в случае спортивных травм. К слову, на горнолыжных курортах Италии и Австрии, куда латвийцы отправляются чаще всего, расценки на медицинские услуги – одни из самых высоких в Европе. Так что надо точно знать, что в случае спортивного ЧП тебе даст твой страховой полис.
– Очень важный нюанс касается медицинской эвакуации. Если вы собираетесь заняться горнолыжным спортом, то обязательно проследите, чтобы этот пункт был в вашей страховке. Многим латвийским путешественникам требуются услуги медицинской эвакуации, поскольку они получают травму, находясь на вершине горы, – говорит наш собеседник. – Стоимость медицинской эвакуации может измеряться десятками тысяч евро. Например, для перевозки пострадавшего с лыжной трассы в больницу требуется вертолет, стоимость этой услуги достигает 3000 евро. Не у всех путешественников есть с собой такие деньги.
Продолжая говорить о катании на лыжах, большое внимание хочу привлечь к гражданской ответственности путешественника. Если вы, катаясь на горке, наедете на другого лыжника и он повредит себе руки или ноги, то вам надо будет покрыть его расходы на лечение. К слову, мой знакомый как раз попал в такую ситуацию, он наехал на сноубордиста – скрипача. В результате травм скрипач был вынужден отменить концерты на два месяца и за это выставил знакомому счет в 20 000 евро! Из этого можно сделать вывод, что любителям активного отдыха надо заказывать еще и страхование гражданской ответственности.
А теперь представим ситуацию, когда путешественник получает за рубежом травму и потом возвращается домой. Да, с правильной страховкой за границей ему окажут необходимую помощь, например, прооперируют сломанную ногу. Но кто оплатит его дальнейшее лечение и реабилитацию здесь, в Латвии? Простой полис страхования путешественника, который собирается заниматься спортом, этого не гарантирует, значит, надо покупать другой – более обширный.
Либо пить, либо лечиться
Допустим, вы едете туда, где не собираетесь заниматься спортом и потому покупаете самый простой полис страхования путешествия. Но во время пребывания в чужой стране вас посещает желание заняться альпинизмом или рафтингом. Скорее всего, у вас не будет возможности купить через Интернет страховку, которая покроет расходы в случае ЧП при занятиях спортом. Такую страховку можно купить только будучи дома, в Латвии.
Важно также знать, что ни один полис страхования путешествия не будет работать, если клиент получит травму в состоянии алкогольного опьянения. Поэтому нет смысла по пьяной лавочке рисковать с мыслью: «Ай, местные врачи помогут!» Нет, не помогут! Либо – окажут помощь, но только за ваши собственные средства.
Многие люди, приобретая путешествие, уверены, что в стоимость путевки входит страховка для выезжающих за рубеж. Да, это так. Вот только эта страховка очень простая и многие расходы не покрывает. Поэтому советую обязательно поинтересоваться у продавца тура, что именно страховка вам гарантирует – медицинскую помощь, страховку от воровства и т. д. Кстати, такой пункт полиса путешественников, как страхование в случае кражи, содержится даже не во всех весьма солидных страховках. Если вы везете с собой крупную сумму денег или дорогой багаж, я советую приобрести страховку с гарантией помощи в случае кражи, потери или повреждения.
И последнее. В случае, если вам предстоит авиапутешествие с несколькими пересадками, то надо уделить внимание тому, включена ли в покрытие страхового полиса задержка самолета и как следствие этого – опоздание на другой рейс (самолета, поезда или любого другого вида транспорта). Надо заранее узнать, что в этом случае вам обеспечит страховка.
Не хотелось бы об этом думать, но также надо выяснить, включает ли страховка в себя погашение расходов на репатриацию вашего тела в случае смерти за рубежом.
Страхование имущества
Наш собеседник рассказал, что все больше людей в Латвии приобретают полисы страхования имущества. И очень часто они выбирают полис с несоответствующей суммой страховки, то есть с низким страхованием. В этом случае жилище будет застраховано не на полную сумму, которая не позволит восстановить его, например, после пожара.
А вот другой пример. Стоимость дома (условно говоря, только его стен) составляет 100 000 евро. Человек страхует эти «стены» на 100 000 евро, но если из-за ЧП (пожар, воровство и т. д.) исчезает только обстановка дома, то страховка... никаких его расходов не покроет.
Самориск – причина для потенциального заблуждения
Важные вопросы
– В каких случаях хозяин страхового полиса сам должен заплатить за лечение за рубежом, а когда это сделает страховая компания?
– Все зависит от условий страховки и от компании, которая ее предоставляет.
– Кто получит возмещение, если человек застраховал себя во время путешествия на случай своей смерти?
– Возмещение получит либо тот человек, кого застрахованный человек указал в страховке, а если его нет, то деньги получат наследники в законном порядке.
– Если страховку для выезжающих за рубеж покупает работодатель и там есть пункт о смерти застрахованного лица, кто получит возмещение в случае смерти застрахованного: наследник или тот, кто купил страховку?
– То же самое. Возмещение получит либо тот, кого застрахованный человек указал в страховке, а если его нет, то деньги получат наследники в законном порядке.
– Входит ли пункт о страховании на случай смерти за рубежом в пакет страхования путешественника?
– Не обязательно. К тому же не все страховые компании включают в свой пакет страховку на случай смерти. Хочу заметить, что этот риск обозначен как «несчастный случай», но он относится к смерти именно из-за несчастного случая, а не, к примеру, из-за возраста или тяжелой болезни. Однако репатриация – то есть перевозка больного или тела умершего – чаще всего включена в стандартный пакет страхования.