Банки, Кризис, Круглый стол, Латвия, Финансы, Форум

Статья подготовлена для  Круглого стола на тему:«Банковская отрасль в Балтийских странах: уроки кризиса», проведенного 24 февраля 2010 года Балтийской международной академией, Конфедерацией работодателей Латвии, интернет-журналом The Baltic Course и Дипломатическим экономическим клубом.

Работающие в Латвии банки можно условно разделить на три категории: институциональные банки со скандинавским и европейским капиталом, крупные банки с преимущественно латвийским капиталом, и небольшие частные банки. В период экономического роста поведение первой группы банков резко отличалось от остальных. Институциональные банки проводили агрессивную кредитную политику в соответствии с политикой своих материнских структур, тем самым подогревая и перегревая экономику.

В то же время многие латвийские частные банки, будучи самостоятельными бизнес-структурами, вели себя более осторожно и ответственно. Конечно, здесь также были исключения, самым ярким из которых можно назвать банк Parex, пытавшийся конкурировать с институциональными банками в ритейл-секторе, в том числе в сфере кредитования, что в совокупности с другими проблемами позднее привело к его национализации.

Руководителям и специалистам Rietumu уже к 2006 году было понятно: экономика растет чрезмерно стремительно, что с большой долей вероятности приведет в дальнейшем к финансовому кризису. Ситуация усугублялась тем, что власти не предпринимали никаких мер для регулирования развития экономики, хотя это было бы вполне реальным в такой небольшой стране как Латвия.

Поэтому мы заблаговременно скорректировали свою стратегию в соответствии с нашими прогнозами. Rietumu начал увеличивать присутствие в СНГ, в том числе в России, Беларуси, других странах, и проводить региональную диверсификацию. Мы сознательно полностью отказались от массового ритейл-сервиса, филиалов, начали активно развивать удаленное обслуживание; сконцентрировались на крупных проектах, ввели минимальный уровень для кредитов (например, 200 тысяч евро для частных лиц), условия по минимальным остаткам на счетах. В результате у банка стало несколько меньше клиентов, но зато за счет таких реформ мы смогли предложить тем клиентам, которые с нами работают, еще более качественный сервис — действительно персональный для каждого. Благодаря преобразованиям мы можем и более эффективно решать неизбежно возникающие в период кризиса проблемы у некоторых клиентов.  

Мы также уделяем серьезное внимание контролю над расходами. Показатель соотношения доходов и расходов (cost income) в Rietumu всегда был ниже 40%, — т.е. мы тратили не более 40% от заработанного. В то же время у банков, бывших в период экономического роста лидерами розничного банковского рынка, эта цифра достигала 70-80%.

Признаюсь, что при этом мы были все же в некотором роде оптимистами и не предполагали, что последствия перегрева экономики в нашей стране будут настолько серьезными. Однако, когда ситуация стала развиваться даже хуже, чем мы ожидали, благодаря своевременно принятым мерам позиции банка оставались стабильными. И сегодня Rietumu не только является самым прибыльным банком Латвии и спокойно переживает кризис, но и находит в этом кризисе новые возможности.

Если говорить об уроках кризиса (а это главная тема нашего Круглого стола), стоит подчеркнуть, что первый и главный урок наша страна до сих пор не выучила. Он заключается в том, что в период кризиса и в ситуациях, которые могут привести к кризису, необходимо усиливать государственный контроль за экономическими процессами и принимать законы, которые позволили бы в короткие сроки преодолеть трудности. Касательно банковского сектора это, в частности, блок законов, связанных с ускорением процедуры банкротства, — с тем, чтобы можно было максимально быстро и эффективно вводить основные средства обратно в экономический процесс. Если в некоторых соседних государствах этот процесс занимает примерно полгода, то в Латвии, как показывает практика, — около двух лет.