Аналитика, Балтия – СНГ, Банки, Круглый стол, Латвия, Право, Финансы

Статья публикуется в рамках дискуссии на круглом столе-семинаре на тему «Латвийские банки: что впереди?» проведенного в Балтийской международной академии 18 мая 2016 года. Организаторы мероприятия: Балтийская международная академия (БМА), Дипломатический экономический клуб (DEC), Латвийская конфедерация работодателей (LDDK) и интернет-журнал Baltic-Course.com.

Основные законы, регулирующие банковскую деятельность в Узбекистане следующие: Конституция Узбекистана, законы «О банках и банковской деятельности»; «О Центральном банке Республики Узбекистан»; «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках»; «О потребительском кредите», «Об электронных платежах», указы и постановления Президента и Кабинета Министров Республики Узбекистан, другие нормативные акты.

По данным Центрального банка Республики Узбекистан (ЦБРУ), в банковской системе Узбекистана функционируют 26 коммерческих банков, в том числе три — государственных, пять — с участием иностранного капитала, одиннадцать — акционерно-коммерческих и семь — частных. Аккредитованы шесть представительств иностранных банков — Национального банка Пакистана, Коммерцбанка, Ландесбанка Берлин (Германия), JP Морган Чейз Банка (США), Экспортно-импортного банка и Шинхан банка (Корея).

Сегодня финансово-банковская система Узбекистана осуществляет стабильную и надежную деятельность, оказывает оперативные и гарантированные услуги клиентам. Согласно рейтингу авторитетного Всемирного экономического форума, Узбекистан входит в пятерку стран с самой быстро развивающейся экономикой в мире.

В 2015 г. по сравнению с 2014 г. совокупный капитал финансовых учреждений страны возрос на 24,8%.

Важным фактором для этого послужило последовательное выполнение задач, обозначенных в постановлении Президента РУ “О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы Узбекистана в 2011-2015 гг. и достижения высоких международных рейтинговых показателей” от 2010 г., а также эффективное управление системой со стороны ЦБРУ.

В Узбекистане предпринимают меры по обеспечению дальнейшего укрепления банковской системы, повышения уровня капитализации и расширения инвестиционной активности банков. Совокупный капитал банковской системы по сравнению с 2014 г. в 2015 г. увеличился на 23,3% и достиг 7,8 трлн. сумов. (Курс на 16.05.2016.: 1 евро = 3341,76 сум). За 5 лет этот показатель вырос в 2,4 раза.

Уровень достаточности капитала банковской системы Узбекистана составляет почти 24%, что в 3 раза превышает общепринятые международные стандарты, а ее ликвидность — в 2 раза выше самых высоких индикаторных оценок.

Президент Узбекистана И. А. Каримов подчеркнул, что важнейшим фактором, обеспечивающим устойчивые темпы роста экономики, явилось реформирование банковской системы. Укрепление банковской системы создало необходимые предпосылки для снижения ставок рефинансирования ЦБРУ, соответствующего уменьшения процентной ставки по кредитам коммерческих банков. Продолжают увеличиваться объемы кредитов, выделенных банками только на финансирование программ модернизации и технологического обновления производств.

Если в 2011 г. высокие рейтинги имели 13 коммерческих банков, то в настоящее время все 26 банков республики удостоены такой оценки.

Более того, несмотря на существенное замедление темпов роста мировой торговли и сокращение внешнего спроса, снижение мировых цен на экспортные товары, Узбекистану удалось достичь положительного сальдо во внешнеторговом обороте. Это позволило обеспечить рост государственных золотовалютных резервов. При этом в отличие от промышленных предприятий-экспортеров, субъекты малого бизнеса и фермеры освобождены от обязательной продажи банкам 50% валютной выручки от экспорта своей продукции.

Положительные изменения в банковской сфере, наряду с приумножением успехов, способствуют повышению авторитета страны на международной арене. Ведущие международные рейтинговые организации Standard and Poor’s, Fitch Ratings и Mody’s Investors Service каждый год присваивают деятельности банковской системы Узбекистана оценку “стабильная”. В отчете Международной финансовой корпорации и Всемирного банка по ведению бизнеса на 2016 г. Узбекистан в сфере кредитования поднялся со 105 на 42 место среди 189 государств мира. По рейтингу американского журнала “Global Finance”, ЦБРУ продвинулся на более высокую ступень среди центральных банков мира.

О стабильности и надежности деятельности финансово-банковской системы Узбекистана, оказываемые банками оперативные и гарантированные услуги клиентам, говорят также международные эксперты из различных стран. Они обращают внимание на то, что средства на выделяемые банками Узбекистана кредиты субъектам предпринимательства и на инвестиционные цели, сформированы исключительно за счет внутренних источников, без привлечения внешних финансовых ресурсов.

Сотрудничество с международными финансовыми институтами (МФИ) и странами-донорами занимает одно из центральных мест в инвестиционной политике Узбекистана. Сегодня МФИ и иностранные правительственные финансовые организации (ИПФО) активно участвуют в осуществлении программ модернизации промышленности, инфраструктурного и транспортно-коммуникационного строительства, совершенствования социальной инфраструктуры.

В рамках института международного сотрудничества нового типа — Межбанковского объединения (МБО) ШОС, членом которого является Узбекистан, наша страна взаимодействует по вопросам содействия экономическому сотрудничеству в рамках организации.

Основной целью создания МБО ШОС является организация механизма финансирования и банковского обслуживания инвестиционных проектов, поддержанных правительствами государств-членов ШОС.

В 2016 г. в Ташкенте в рамках председательства Узбекистана в ШОС проводятся ряд важных мероприятий МБО ШОС. В частности, в июне 2016 г. в г.Ташкенте запланировано проведение заседания Совета МБО ШОС. В данном мероприятии примут участие Председатели банков-членов МБО ШОС, банков-партнеров по диалогу ОАО АСБ Беларусбанк, Хабиб Банк Лимитед, представители Банка развития Монголии и Фонда Шелкового пути. В ходе заседания Совета МБО ШОС Банку развития Монголии предполагается присвоить статус банка-партнера, установить сотрудничество и партнерские отношения с Фондом Шелкового пути.

МФИ и ИПФО также играют важную роль в достижении Узбекистаном целевых показателей Целей развития тысячелетия через поддержку основных мероприятий, предусмотренных Стратегией повышения благосостояния населения Республики Узбекистан.

За годы сотрудничества со Всемирным банком, Азиатским и Исламским банками развития, Японским агентством международного сотрудничества, Германским банком развития «КфВ», Эксимбанками Китая и Кореи, арабскими фондами Координационной группы, Комиссией Европейского Союза и другими МФИ и ИПФО накоплен значительный опыт совместной деятельности в реализации инвестиционных проектов, налажен механизм последовательного осуществления проектов на основе формируемых среднесрочных программ сотрудничества.

По оценкам иностранных экспертов, последовательные реформы, осуществляемые в банковской системе Узбекистана, дают возможность не только надежно защититься от негативного воздействия финансового кризиса, но и повысить объемы кредитования реального сектора экономики, коренным образом улучшить качество оказываемых услуг.

Наблюдаемый в течение последних нескольких лет рост капитала финансовых учреждений (на 24,3%) является в три раза больше общепринятого международного стандарта.

Такие положительные показатели стали возможны благодаря конкретным мерам, принимаемым в Узбекистане, где в банках созданы специальные отделения для контролирования кредитного портфеля и оптимизации уровня рисков, для укрепления ликвидности, надежности и ресурсной базы налажены прочные связи с международными финансовыми институтами, постоянно расширяется сеть обслуживания, при выделении кредитов приоритет отдается интересам клиента.

Ставка рефинансирования ЦБРУ устанавливается на приемлемом для бизнеса уровне, что дает большие возможности предпринимателям. В странах СНГ, несмотря на относительно низкую ставку рефинансирования, темпы роста кредитных вложений колеблются между 3-10%. В Узбекистане же этот показатель в течение последнего десятилетия составляет в среднем 30%. Из этого видно, что ставка рефинансирования в банках Узбекистана установлена на самом оптимальном уровне для обеспечения отраслей экономики кредитами. Поэтому предприниматели без каких-либо трудностей получают кредиты в банках и добиваются высоких результатов.

Кроме того, открытие банками дополнительных филиалов, широкая сеть касс и инфокиосков, формирование базы клиентов, применение передовых технологий и продуктов дают банкам возможность увеличивать свою роль и долю на рынке розничных услуг. Известно, стабильная работа банков во многом зависит от профессионализма специалистов. В этом смысле необходимо отметить, что в банковской системе Узбекистана правильно разработана кадровая политика, и она управляется ЦБРУ на уровне международных стандартов.

Все это стабильно удерживает ликвидность и платежеспособность. Краткосрочные учебные курсы, организуемые в Высшей школе бизнеса при Кабинете Министров, Банковской академии, Ассоциации банков, Региональном банковском учебном центре и других учреждениях, играют большую роль в повышении квалификации кадров.

Зарубежные специалисты, высоко оценивая реформы, проводимые в банковской системе Узбекистана, подчеркивают, что экономическая рецессия в мировом масштабе еще раз доказала правильность политики ЦБРУ в обеспечении надежности, стабильности и гарантированности банковской системы страны.

Например, аналитик международного рейтингового агентства Fitch Ratings Сергей Попов подчеркнул, что поэтому это агентство вот уже несколько лет подряд дает банковской системе Узбекистана высокую рейтинговую оценку. В частности, по его словам, из анализа стало известно, что в системе приняты все меры по укреплению кредитного портфеля, на высоком уровне налажена работа по определению и анализу рисков, управлению ими: «Все операции, связанные с рисками, выполняются в рамках установленных норм и ограничений. Не допущен дефицит ресурсов. Процедуры в сфере кредитования и процентной политики разработаны на оптимальном уровне для предпринимателей, которым создаются наилучшие условия. Стабильная работа банковской системы основывается, прежде всего, на эффективном управлении. Разработанная прочная концепция управления дает возможность расширить ее ресурсную базу, качественно улучшить активы, хранения депозитов населения в банках в полном объеме».

Эксперт говорит, что важным показателем является также индикатор получения кредита: «В этом направлении в Узбекистане осуществлена масштабная работа по ведению соглашений в сфере обмена кредитной информацией и залогового обеспечения. Поэтому рейтинговая оценка, данная в отчетах Международной финансовой корпорации и Всемирного банка, значительно выше показателей государств-членов Организации экономического сотрудничества и развития (OECD). Это является еще одним подтверждением того, что в банковской системе Узбекистана создана благоприятная среда для инвесторов и предпринимателей».

Как отмечает С.Попов, банковская система Узбекистана особо отличается всесторонним соответствием международным стандартам и требованиям: «Потому высокий рейтинг агентства Fitch Ratings, присвоенный банковской системе Узбекистана, является заслуженным».

Заместитель директора Центра изучения общественного мнения “Ижтимоий фикр”, доктор экономических наук, Уткир Каюмов отметил, что банковские вклады полностью гарантированы государством, важными факторами при этом являются доверие к банку и высокий уровень обслуживания. По результатам исследования Центра “Ижтимоий фикр” отмечается, что повышается качество обслуживания в процессах принятия работниками банка расчетных документов и обеспечения их исполнения. Большинство респондентов высказало свое удовлетворение по этому вопросу. Кроме того, отмечается удобство банковских пластиковых карт при осуществлении платежей, подчеркнули также и созданные условия для получения кредита. Высокая оценка дана практике ведущих финансовых учреждений страны по вовлечению выпускников профессиональных колледжей в предпринимательство. При этом отдельно отмечены проводимые на местах семинары и встречи с молодежью, в ходе которых предлагаются кредиты на льготных условиях. Именно эти средства становятся хорошим подспорьем в обеспечении занятости населения и в том, что юноши и девушки находят свое место в жизни.

Центр обращает внимание на то, что банковские кредиты способствуют социально-экономическому развитию территорий, увеличению количества субъектов сферы услуг и сервиса, а также что нет никаких трудностей и проблем при возврате кредита.

В целом, по результатам проводимых социологических опросов, банками своевременно и качественно выполняются указы и постановления главы государства. Повышение благосостояния народа через создание благоприятной деловой среды для предпринимателей сегодня остается актуальной задачей. Это в свою очередь создает возможности для обеспечения занятости населения, потому и доверие предпринимателей к банкам высокое.

Более того, усилены меры административной ответственности за нарушение порядка проведения проверок и ревизий финансово-хозяйственной деятельности предприятий правоохранительными и контролирующими органами, нарушение порядка оказания государственных услуг, незаконное приостановление деятельности хозяйствующих субъектов и операций по их банковским счетам, необоснованное истребование информации о наличии денежных средств на их счетах, принудительное привлечение предпринимателей к благотворительности и иным мероприятиям, связанным с отвлечением денежных средств, и другие.

Теперь проверка деятельности микрофирм, малых предприятий и фермерских хозяйств будет осуществляться в плановом порядке не чаще одного раза в четыре года, а других хозяйствующих субъектов — не чаще одного раза в три года и только по решению Республиканского совета по координации деятельности контролирующих органов.

При этом срок проведения плановых проверок, не связанных с финансово-хозяйственной деятельностью, сокращен с 30 до 10 календарных дней. Важно отметить, что эти нормы установлены и в отношении частных банковских и финансовых институтов.

Поэтому Президент Узбекистана И.А.Каримов с удовлетворением отметил, что проводимая в нашей стране работа по улучшению делового климата находит свое позитивное отражение в рейтингах деловой среды международных экономических организаций. В октябре 2015 г. Всемирный банк (ВБ) опубликовал рейтинг «Ведение бизнеса», где Узбекистан всего за один год поднялся на 16 пунктов и занял 87 место. Особо следует отметить, что по таким критериям, как «поддержка нового бизнеса», Узбекистан в настоящее время занимает 42 место в мире, по обеспечению исполнения заключенных договоров — 32-е, по эффективности системы банкротства экономически несостоятельных предприятий — 75 место. По индикатору «предоставление кредитов субъектам малого бизнеса» Узбекистан за последние три года поднялся со 154 до 42 места, улучшив только за прошлый год свой рейтинг на 63 позиции.

Как отмечено в докладе ВБ, Узбекистан в настоящее время входит в первую десятку стран мира, которые за последний год достигли наилучших результатов в области улучшения деловой среды для предпринимательской деятельности. Благодаря принимаемым мерам доля малого бизнеса и частного предпринимательства в ВВП возросла с 31% в 2000 г. до 56,7% в настоящее время, или в 1,8 раза. В этой сфере сегодня производится треть всей промышленной и 98% сельскохозяйственной продукции. В ней трудится более 77% всего занятого населения.

Банковская система Узбекистана надежно финансирует программы и проекты социально-экономического развития, модернизации и переоснащения производственных мощностей.

Президентом И.А.Каримовым определено, что принципиально важным приоритетом экономической программы на 2016г. и ближайшую перспективу является дальнейшее углубление реформирования и структурных преобразований. По-прежнему в центре нашего внимания остаются вопросы, связанные с развитием социальной сферы, дальнейшим повышением уровня и качества жизни населения.

На социальную сферу в 2016 гг. будет направлено 59,1% всех расходов Государственного бюджета, или больше, чем годом ранее, в том числе на образование — 33,7%, здравоохранение — 14%. При этом затраты на текущее содержание и развитие сферы образования возрастут против прошлого года на 16,3%, здравоохранения — на 16%.

По предложению Главы государства принято решение назвать 2016 г. «Годом здоровой матери и ребенка». В связи с этим, в Узбекистане проводится работа по реализации соответствующей Программы, в которой особое внимание уделено вопросам дальнейшего укрепления системы охраны семьи, материнства и детства, формирования и укрепления материально-технической базы, кадрового потенциала перинатальных и скрининг-центров, патронажных служб, повышения уровня и качества ухода за молодыми матерями и детьми, создания здоровой духовной среды в семьях, формирования девочек физически здоровыми и интеллектуально развитыми, обязательного обучения их в академических лицеях и профессиональных колледжах, их регулярного занятия спортом.

Как подчеркнул Президент И.А.Каримов, наша страна в 2016 году вступила в юбилейный год — год 25-летия независимости Узбекистана. Поэтому для нас тоже дело чести — внести весомый вклад в то, чтобы 2016 год стал достойным этой великой даты.