Банки, Кредит, Латвия, Недвижимость, Право, Финансы

Комментаторы в сети, что совершенно ожидаемо, радуются подобному решению: "Нужно купить шампанского, в Латвии впервые простой человек в суде выиграл у банка с его 100 юристами. Это событие достойное празднования!" Правда, сам клиент требовал 3,5 млн евро и суды заняли годы, на что тут же обратили внимание скептики: "8 лет судился и получил 10 000, тогда как банк может позволить себе заплатить в 10 раз больше. Далеки мы ещё в вопросах моральных компенсаций".

Но что делать, приходится радоваться малому. В любом случае, это прецедент.

Наказание для честного плательщика

В чем была суть спора. Истец и банк договорились о займе в размере 300 000 евро, чтобы клиент смог приобрести и отремонтировать квартиру.

Как комментирует дело представитель истца Алдис Гобземс, истец (заемщик) вносил платежи по графику. Однако внезапно должник получил звонок из банка с требованием вернуть кредит досрочно, так как он якобы нарушил условия договора - скрыл обязательства в других кредитных учреждениях. 

Кредитор предложил в дополнении к уже имеющимся обеспечениям, заложить недвижимость - жилой дом и земельный участок в Валмиере. Должник воспринял это как шантаж, однако все же согласился на эти условия.

Как указывается в иске, далее со стороны банка "последовала серия агрессивных действий, с целью запугать истца". Кроме того, в письмо о досрочном выполнении обязательств банк сообщил о своем отказе от кредитного договора, а также потребовал незамедлительно заплатить всю сумму займа.

Помимо того, банк привлек коллекторскую компанию, которой была передана информация о клиенте. Из-за этого, как указывает истец, у него началась острая реакция на стресс в виде нарушения адаптации, нарушения сна, артериальной гипертензии и других проблем.

В конце 2009 года истец обратился в Рижский окружной суд и оспорил принудительное взыскание. Он выиграл дело, после чего был освобожден от кредитного и ипотечного договора, а также от взыскания.

С тех пор экс-клиент пытался взыскать "моральный ущерб" с банка.

Полную победу экс-клиенту праздновать пока рано: полный вердикт будет доступен 26 октябре, после чего стороны смогут обжаловать его в течение 20 дней. И скорее всего банк так и поступит.

Если должник, то должен за все?

Стоит отметить, как раз в 2009 году Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) принял в отношении DNB решение о неравных и несправедливых условиях договора. Это тоже стало существенным прецедентом в латвийской деловой практике.

Потребитель жаловался на договор от 2007 года. Он просил признать несколько подпунктов недействительными с момента заключения.

Один из таких пунктов гласил: "Банк может единолично отказаться от договора и потребовать у кредитополучателя полного исполнения договора досрочно, если существенно снизилась ценность заложенного в качестве обеспечения имущества".

Ещё один спорный пункт предусматривал, что кредитополучатель обязан не позже, чем в течение 30 дней с момента требования дополнительного обеспечения внести документы в банк. Дополнительное же обеспечение банк мог попросить, если прежний залог падал в цене более, чем на 25%.

То есть, если цена залога по сравнению с ценой на момент заключения договора падала на 25%, банк имел право потребовать дополнительный залог. Если же клиент не мог его обеспечить, то банк имел право разорвать договор и потребовать возместить всю сумму.

Это требование ЦЗПП признал несправедливым. Ведь клиент оказывался "наказан" в любом случае, даже если цена на залог падала по независящим от него причинам - из-за изменений на рынке недвижимости, например. По мнению защитников потребителей, банк не имел право делать клиента ответственным ещё и за это. Клиент должен платить вовремя предусмотренные платежи, но не может отвечать за латвийский рынок недвижимости! - рассудили в ЦЗПП. Если же банк устранился от всех рисков и сделал клиента ответственным за все - он нарушил принцип равенства в договоре. Кредитор и клиент должны нести равные обязательства и риски, подчеркивают защитники потребителей.

Так что своим решение ЦЗПП запретил банку исполнять несправедливые пункты договоров со своими клиентами, а также велел изменить уже существующие договоры на более справедливые.

Заключая ипотеку: советы от защитников потребителей

Центр защиты прав потребителей призывает перед тем, как взять ипотеку, действительно внимательно изучить предложения разных финансовых учреждений и свои возможности, чтобы выбрать то предложение, которое вам подходит наилучшим образом. Вот пункты, на которые нужно обращать внимание в первую очередь:
* Какова процентная ставка, а также будет ли она плавающая или фиксированная. На рынке есть разные предложения, сравните как можно больше.

* Валюта кредита. У разных валют как правило разные процентные ставки. Если доходы в одной валюте, а платежи по кредиту в другой - то придется доплачивать за конвертацию. Курсы валют меняются, из-за чего меняется и размер платежа. 

* Вид ежемесячного платежа. Обычно их предлагают два аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платёж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за заём равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга. В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

* Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Вам известна сумма, которую вы должны платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах необходимо постоянно уточнять, сколько денег платить в последующий раз.

* Какой необходим залог. Убедитесь, что планируемый залог, например, квартира, соответствует в ценности.

* Каков будет срок возврата кредита. Стоит учесть, что чем дольше срок, тем больше вы переплатите, однако и сумма ежемесячных отчислений должна быть такой, чтобы её можно было "потянуть".

* Обратите внимание на репутацию кредитора.

* Перед подписанием, ознакомьтесь с условиями договора и изучите все условия, все обязательства. Убедитесь, что правильно их понимаете. Просите, чтобы договор вам дали почитать дома (отправили его по электронной почте, например). Уточните все неясные вопросы, даже те, что кажутся малозначительными. Если вам отказываются давать договор или не знакомят с продуктом, подумайте, нужен ли вам такой кредитор.

* Помните, что кредитор обязан оценить вашу платежеспособность. Поэтому всегда предоставляйте полную и правдивую информацию о себе, своих доходах и материальном положении. Особенно, о своих уже принятых кредитных обязательствах. В противном случае вы рискуете тем, что кредитор неправильно оценит вашу кредитоспособность и применит санкции (например, поднимет процентные ставки) за невыполнение условий договора.

Оригинал статьи читать здесь: